Terdapat banyak pilihan insurans kesihatan di pasaran untuk warga tua, termasuk pilihan yang dibiayai oleh kerajaan dan swasta. Sesiapa yang berumur 65 tahun ke atas memenuhi syarat untuk Medicare, tetapi sebilangan orang mungkin lebih suka membandingkan liputan ini dengan pilihan insurans swasta. Ini kerana terdapat beberapa perbezaan yang signifikan antara Medicare dan pilihan pelan insurans swasta, perlindungan, kos dan banyak lagi.
Dalam artikel ini, kita akan melihat secara mendalam perbezaan, serta beberapa persamaan, antara Medicare dan insurans swasta.
Apa itu Medicare?
Medicare adalah insurans kesihatan yang dibiayai oleh kerajaan yang tersedia untuk orang berumur 65 tahun ke atas, serta orang-orang dengan kecacatan kronik tertentu.
Bahagian dan rancangan
Semasa anda mendaftar di Medicare, terdapat pelbagai pilihan untuk dipilih bergantung pada jenis liputan apa yang anda cari.
- Bahagian A, atau insurans hospital, meliputi lawatan ke bilik kecemasan dan rawatan pesakit dalam, serta penjagaan kesihatan di rumah, penjagaan kemudahan kejururawatan yang mahir, dan perawatan di hospital.
- Bahagian B, atau insurans perubatan, merangkumi penjagaan kesihatan pencegahan seperti perkhidmatan diagnostik dan rawatan untuk keadaan.
- Bahagian C, atau Medicare Advantage, ditawarkan oleh syarikat insurans swasta yang merangkumi perkhidmatan Medicare asli (Bahagian A dan Bahagian B), serta liputan tambahan seperti pergigian dan penglihatan.
- Bahagian D, atau liputan ubat preskripsi, adalah tambahan kepada Medicare asli yang membantu menampung kos ubat preskripsi anda.
- Medigap, atau insurans tambahan Medicare, adalah tambahan kepada Medicare asli yang membantu menampung kos keluar dari poket yang berkaitan dengan rancangan anda.
Liputan
Liputan yang anda terima semasa mendaftar ke Medicare bergantung pada jenis rancangan yang anda pilih. Kebanyakan orang memilih salah satu daripada dua pilihan untuk memenuhi semua keperluan penjagaan kesihatan mereka: Medicare asli dengan Bahagian D dan Medigap atau Medicare Advantage.
Kos
Terdapat pelbagai kos yang berkaitan dengan liputan Medicare, bergantung pada jenis rancangan yang anda pilih. Berikut adalah kos yang akan anda lihat dengan Medicare pada tahun 2021:
- Bahagian A. Kebanyakan orang layak mendapat liputan Bahagian A tanpa premium. Sekiranya anda belum bekerja sebanyak 40 suku (10 tahun) sepanjang hayat anda, premium bulanan antara $ 259 hingga $ 471. Potongan yang dikenakan adalah $ 1,484 setiap tempoh faedah. Kos insurans harian untuk rawatan pesakit dalam adalah dari $ 185.50 hingga $ 742.
- Bahagian B. Premium bulanan untuk Bahagian B bermula pada $ 148.50, dan dapat lebih berdasarkan pendapatan anda. Potongan tersebut adalah $ 203 untuk tahun ini. Coinsurance adalah 20 peratus daripada kos perkhidmatan yang diluluskan oleh Medicare setelah ditolak dibayar.
- Bahagian C. Di samping membayar kos Bahagian A dan Bahagian B, rancangan Medicare Advantage juga mungkin mempunyai premium bulanan sendiri, potongan tahunan, pemotongan ubat, insurans syiling, dan pembayaran balik. Jumlah ini berbeza-beza berdasarkan rancangan yang anda pilih.
- Bahagian D. Di samping membayar untuk bahagian A dan B, biaya Bahagian D berbeza-beza bergantung pada jenis liputan ubat apa yang anda perlukan, ubat-ubatan yang anda ambil, dan jumlah premium dan potongan yang termasuk.
- Medigap. Kos bulanan dan tahunan untuk Medigap bergantung pada jenis rancangan yang anda pilih. Walau bagaimanapun, rancangan Medigap akan membantu membayar sebahagian daripada kos asal untuk bahagian A dan B Medicare.
Satu perkara yang perlu diperhatikan adalah bahawa semua rancangan Medicare Advantage mempunyai jumlah maksimum setiap tahun. Pelan Medicare Advantage yang paling banyak dapat dikenakan dalam kos di luar poket adalah $ 7.550 pada tahun 2021.
Walau bagaimanapun, Medicare asli (bahagian A dan B) tidak mempunyai jumlah maksimum, yang bermaksud bahawa kos perubatan anda dapat meningkat dengan cepat.
Apakah insurans peribadi?
Privateinsurance adalah insurans kesihatan yang ditawarkan oleh syarikat swasta. Mereka mempunyai lebih banyak kebebasan untuk memutuskan siapa yang harus dilindungi, jenis liputan apa yang akan ditawarkan, dan berapa banyak yang akan dikenakan.
Rancangan
Terdapat banyak pilihan untuk membeli insurans swasta. Ramai orang membeli insurans swasta melalui majikan mereka, dan majikan mereka membayar sebahagian daripada premium untuk insurans ini sebagai faedah.
Pilihan lain adalah membeli insurans melalui Pasar Kesihatan Kesihatan persekutuan. Terdapat empat peringkat rancangan insurans swasta dalam pasaran pertukaran insurans. Tahap ini berbeza berdasarkan peratusan perkhidmatan yang anda tanggung untuk membayar.
- Pelan gangsa merangkumi 60 peratus kos penjagaan kesihatan anda. Pelan gangsa mempunyai potongan tertinggi dari semua rancangan tetapi premium bulanan terendah.
- Pelan perak merangkumi 70 peratus kos penjagaan kesihatan anda. Pelan perak umumnya mempunyai potongan yang lebih rendah daripada rancangan gangsa tetapi dengan premium bulanan yang sederhana.
- Pelan emas merangkumi 80 peratus kos penjagaan kesihatan anda. Pelan emas mempunyai potongan yang jauh lebih rendah daripada rancangan gangsa atau perak tetapi dengan premium bulanan yang tinggi.
- Pelan Platinum merangkumi 90 peratus kos penjagaan kesihatan anda. Pelan Platinum mempunyai potongan paling rendah, jadi insurans anda sering terbayar dengan cepat, tetapi mereka mempunyai premium bulanan tertinggi.
Dalam setiap tahap ini, syarikat juga menawarkan struktur rancangan yang berbeza, seperti HMO, PPO, PFFS, atau MSA. Selain itu, beberapa syarikat insurans swasta juga menjual Medicare dalam bentuk rancangan Medicare Advantage, Part D, dan Medigap.
Liputan
Pelan insurans swasta bertanggungjawab untuk merangkumi sekurang-kurangnya lawatan penjagaan kesihatan pencegahan anda. Sekiranya anda memerlukan liputan tambahan di bawah rancangan anda, anda mesti memilih satu yang menawarkan perlindungan all-in-one atau menambah rancangan insurans tambahan.
Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai rancangan yang merangkumi perkhidmatan penjagaan kesihatan anda tetapi memerlukan rancangan tambahan untuk faedah gigi, penglihatan, dan insurans nyawa.
Kos
Hampir semua rancangan insurans kesihatan, swasta atau sebaliknya, mempunyai kos seperti premium, dikurangkan, pembayaran balik, dan insurans syiling. Dengan rancangan insurans swasta, kos ini berbeza-beza berdasarkan jenis rancangan yang anda beli.
Berikut adalah gambaran keseluruhan beberapa kos insurans standard dan cara kerjanya berkaitan dengan insurans swasta:
- Premium. Premium adalah kos bulanan pelan insurans kesihatan anda. Sekiranya anda mempunyai rancangan gangsa atau perak, premium bulanan anda akan lebih rendah. Sekiranya anda menggunakan pelan emas atau platinum, premium bulanan anda akan jauh lebih tinggi.
- Boleh ditolak Yang boleh ditolak adalah jumlah yang mesti anda bayar dari saku sebelum syarikat insurans anda mula membayar bahagiannya. Secara amnya, apabila potongan anda menurun, premium anda akan meningkat. Pelan dengan potongan yang lebih rendah cenderung membayar lebih cepat daripada rancangan dengan potongan yang tinggi.
- Pembayaran dan insurans syiling. Copayment (copay) adalah sejumlah wang yang anda perlu bayar setiap kali anda berjumpa doktor atau pakar. Coinsurance adalah peratusan dari jumlah kos perkhidmatan yang diluluskan yang anda bertanggungjawab bayar setelah anda memenuhi potongan anda.
Semua kos ini bergantung pada jenis rancangan insurans swasta yang anda pilih. Perhatikan keadaan kewangan anda untuk menentukan jenis pembayaran bulanan dan tahunan yang anda mampu. Anda juga harus mempertimbangkan keadaan kesihatan yang anda atur dan seberapa kerap anda memerlukan rawatan perubatan dan ubat-ubatan preskripsi.
Bagaimana perbezaan insurans swasta dan Medicare?
Berikut adalah jadual yang membandingkan beberapa perbezaan ketara antara Medicare dan insurans swasta:
Perbezaan antara Medicare dan insurans swasta adalah faktor besar dalam menentukan jenis rancangan apa yang paling sesuai untuk anda.
Sebagai contoh, jika anda memerlukan perlindungan untuk tanggungan, insurans swasta mungkin merupakan pilihan yang paling sesuai. Sebagai perbandingan, penyelidikan menunjukkan bahawa liputan Medicare membantu pengguna menjimatkan wang untuk kos perubatan, yang menjadikannya pilihan yang bagus jika anda berpendapatan rendah.
Bagaimana rancangan insurans swasta dan Medicare serupa?
Carta di bawah menggambarkan beberapa persamaan yang wujud antara Medicare dan insurans swasta:
Penjagaan kesihatan pencegahan termasuk dalam semua rancangan insurans kesihatan oleh undang-undang, tetapi Medicare dan insurans swasta menawarkan pelbagai pilihan perlindungan tambahan untuk memenuhi keperluan peribadi anda.
Bahagian Medicare apa yang dijual oleh syarikat insurans swasta?
Medicare Advantage (Bahagian C), Bahagian D, dan Medigap adalah semua pelan Medicare pilihan yang dijual oleh syarikat insurans swasta.
Kelebihan Medicare
Pelan Medicare Advantage adalah pilihan yang popular untuk benefisiari Medicare kerana mereka menawarkan perlindungan Medicare all-in-one. Ini termasuk Medicare asli, dan kebanyakan rancangan juga merangkumi ubat preskripsi, pergigian, penglihatan, pendengaran, dan faedah kesihatan yang lain.
Pelan Medicare Advantage mempunyai semua kos yang sama dengan Medicare asal, ditambah dengan caj lain yang menyertai rancangan ini.
Untuk mendaftar dalam rancangan Medicare Advantage, anda mesti sudah mendaftar dalam Medicare asal. Setelah melakukannya, anda boleh menggunakan alat rancangan Medicare untuk membeli rancangan Medicare Advantage di kawasan anda.
Bahagian D dan Medigap
Sekiranya anda berpuas hati dengan liputan Medicare yang asal tetapi mahukan liputan ubat preskripsi dan bantuan dengan kos Medicare yang tidak ada, anda boleh menambah polisi Bahagian D dan Medigap pada rancangan anda.
Bahagian D akan mempunyai sekumpulan kos yang berasingan, seperti premium dan dikurangkan, sementara Medigap hanya akan mempunyai premium bulanan (bukan dikurangkan).
Untuk mendaftar di Medicare Bahagian D dan Medigap, anda mesti sudah mendaftar di Medicare Bahagian A dan Bahagian B. Anda juga boleh menggunakan alat pencari rancangan yang disenaraikan di atas untuk membeli rancangan Bahagian D dan alat ini untuk rancangan Medigap.
Petua untuk memilih antara Medicare dan insurans swasta
Faktor lain yang perlu dipertimbangkan termasuk sama ada pasangan anda memerlukan liputan, berapa pendapatan anda, dan sama ada anda sering melakukan perjalanan. Semua perkara ini, ditambah lagi, boleh mempengaruhi jenis perlindungan insurans kesihatan yang terbaik untuk anda.
Sekiranya anda memerlukan lebih banyak pertolongan ...Sekiranya anda ingin membincangkan keadaan khusus anda dengan pakar Medicare yang tidak berat sebelah, hubungi pejabat Program Bantuan Insurans Kesihatan Negeri (SHIP) tempatan anda. Mereka akan menghubungi anda dengan sukarelawan tempatan yang terlatih yang dapat memandu Anda melalui pilihan anda dan membantu anda membuat pilihan yang sesuai dengan keperluan anda untuk tahun yang akan datang.
The takeaway
Medicare dan syarikat insurans swasta kedua-duanya menawarkan pilihan perlindungan kesihatan, tetapi terdapat perbezaan antara kedua-dua jenis insurans tersebut.
Medicare adalah insurans kesihatan yang dibiayai oleh kerajaan yang dapat membantu anda menjimatkan kos perubatan bulanan anda tetapi tidak mempunyai had berapa banyak yang mungkin anda bayar dari saku setiap tahun.
Insurans kesihatan swasta ditawarkan oleh syarikat swasta yang cenderung lebih mahal setiap bulan tetapi menawarkan dan maksimum dan lebih banyak fleksibiliti untuk penerima manfaat.
Semasa memilih rancangan terbaik untuk anda, pertimbangkan semua keperluan peribadi, perubatan dan kewangan anda.
Artikel ini dikemas kini pada 20 November 2020, untuk mencerminkan maklumat Medicare 2021.
