- COBRA membolehkan anda menyimpan rancangan insurans kesihatan bekas majikan anda sehingga 36 bulan selepas anda meninggalkan pekerjaan.
- Sekiranya anda layak mendapat Medicare, anda boleh menggunakannya bersama COBRA untuk membantu anda membayar rawatan kesihatan.
- COBRA membolehkan anda terus memberikan perlindungan insurans untuk pasangan dan tanggungan anda.
COBRA adalah pilihan insurans kesihatan untuk orang yang baru saja meninggalkan pekerjaan mereka. Di bawah COBRA, anda dapat mengikuti rancangan kesihatan bekas majikan anda, walaupun anda tidak lagi bekerja. Anda boleh mengekalkan liputan COBRA selama 18 atau 36 bulan, bergantung pada keadaan anda.
Sekiranya anda mempunyai Medicare, COBRA boleh digunakan untuk melengkapkan liputan anda dan membantu membayar lebih banyak perkhidmatan. Dalam beberapa keadaan, penggunaan COBRA dan Medicare bersama dapat menjimatkan wang anda.
Bolehkah anda mempunyai COBRA dan Medicare pada masa yang sama?
Anda boleh bersama COBRA dan Medicare jika anda sudah mendaftar di Medicare semasa anda layak untuk COBRA. Contohnya, jika anda berumur 67 tahun dan menggunakan kombinasi perlindungan dan liputan Medicare dari majikan anda tetapi kemudian bersara atau turun ke waktu sambilan, anda mungkin layak untuk COBRA dan Medicare.
Sebaliknya, jika anda layak untuk Medicare semasa anda sudah mendaftar di COBRA, liputan COBRA anda akan berakhir. Oleh itu, jika anda meninggalkan pekerjaan anda pada usia 64 tahun dan mendaftar di COBRA, liputan COBRA anda akan berakhir apabila anda berumur 65 tahun dan mendaftar di Medicare.
Bagaimana COBRA dan Medicare bekerjasama?
Sekiranya anda mempunyai lebih daripada satu jenis perlindungan insurans, pembayaran balik insurans kepada penyedia perkhidmatan kesihatan terbahagi kepada dua jenis: primer dan sekunder. Ini berdasarkan insurans mana yang membayar pertama dan yang kedua membayar.
Sekiranya anda mempunyai faedah Medicare dan COBRA, Medicare adalah pembayar utama anda. Ini bermaksud Medicare akan membayar perkhidmatan terlebih dahulu, dan rancangan COBRA anda akan membantu membayar kos yang tinggal.
Contohnya, apabila anda menggunakan Medicare Bahagian B, anda biasanya membayar jaminan wang sebanyak 20 peratus daripada kos yang diluluskan oleh Medicare untuk perkhidmatan tersebut. Sekiranya rancangan COBRA anda mempunyai jaminan wang syiling yang lebih rendah atau dikurangkan, ia boleh digunakan untuk membayar baki 20 peratus.
Pelan CORBA juga boleh merangkumi perkhidmatan yang tidak dimiliki oleh bahagian Medicare A dan B, seperti penjagaan gigi, penjagaan mata, atau ubat-ubatan. Perbelanjaan tambahan ini juga dapat dilindungi oleh rancangan Medicare Advantage (Bahagian C) atau Medicare Part D yang berasingan.
COBRA atau Medicare?
Medicare menggantikan rancangan insurans tradisional. Perlindungan Medicare disediakan di bahagian. Bahagian A dan B membentuk Medicare asli. Setiap bahagian Medicare merangkumi perkhidmatan yang berbeza. Bahagian Medicare adalah:
- Medicare Bahagian A (insurans hospital). Bahagian A merangkumi penginapan di hospital, kemudahan kejururawatan yang mahir, dan persekitaran rawatan pesakit dalam yang lain.
- Medicare Bahagian B (insurans perubatan). Bahagian B merangkumi lawatan ke doktor, perjalanan ambulans, peralatan perubatan, terapi, dan perkhidmatan perubatan lain.
- Medicare Bahagian C (Medicare Advantage). Rancangan Bahagian C merangkumi semua yang dilakukan oleh bahagian A dan B, dengan liputan tambahan untuk ubat gigi, pendengaran, penglihatan, dan kadang-kadang ubat.
- Medicare Bahagian D (liputan ubat). Bahagian D merangkumi ubat-ubatan. Anda boleh menambahkan rancangan Bahagian D ke Medicare asal atau ke rancangan Bahagian C.
COBRA vs Medicare asal
Pelan COBRA mungkin merangkumi perkhidmatan yang tidak dimiliki oleh Medicare asli. Bergantung pada keperluan anda untuk perkhidmatan tersebut, COBRA dapat menjimatkan wang anda. Tetapi membeli pelan Medigap tambahan juga dapat menampung sebahagian daripada kos tersebut dan mungkin lebih murah daripada COBRA. Penting untuk membaca perincian rancangan anda dengan teliti dan membandingkannya dengan liputan Medicare.
Kelebihan Medicare
- lebih berpatutan untuk kebanyakan orang
- liputan berlangsung seumur hidup anda
- keupayaan untuk memilih dari pelbagai rancangan Medicare Advantage
- kemampuan untuk melengkapkan liputan anda dengan Medigap atau Bahagian D
Kekurangan Medicare
- hanya melindungi anda dan bukan pasangan atau tanggungan anda
- Medicare asli tidak merangkumi semua perkhidmatan
- rancangan Medicare Advantage di kawasan anda mungkin tidak sesuai dengan keperluan anda
Kelebihan COBRA vs Medicare
Kos pelan Medicare Advantage berbeza-beza bergantung pada rancangan yang anda pilih dan lokasi anda. Tidak semua rancangan tersedia di semua negeri. Anda secara amnya dapat mengetahui rancangan Medicare Advantage yang merangkumi perkhidmatan yang tidak dimiliki oleh Medicare yang asli. Kos anda berbanding dengan rancangan COBRA akan bergantung pada perincian rancangan COBRA dan rancangan Kelebihan yang tersedia untuk anda.
COBRA vs Medicare Bahagian D
Pelan COBRA anda mungkin akan merangkumi perlindungan untuk ubat-ubatan tetapi anda akan bertanggungjawab untuk membayar keseluruhan jumlah premium. Pelan Medicare Part D tersedia dengan pelbagai premium. Anda boleh memilih rancangan yang sesuai dengan keperluan dan anggaran anda.
Kelebihan COBRA
- membolehkan anda menjaga liputan yang sama dari rancangan majikan anda
- membolehkan anda melindungi pasangan dan tanggungan anda
- biasanya merangkumi ubat-ubatan dan perkhidmatan lain yang tidak dimiliki oleh Medicare asli
- mungkin mempunyai copay atau insurans syiling yang lebih rendah daripada Medicare
Kekurangan COBRA
- hanya bertahan selama 18 hingga 36 bulan
- premium boleh menjadi sangat mahal
- mungkin kurang fleksibel daripada rancangan Medicare Advantage
Adakah COBRA lebih mahal daripada Medicare?
Bagi kebanyakan orang, COBRA akan jauh lebih mahal daripada Medicare. Namun, dalam beberapa keadaan, hal ini mungkin tidak berlaku.
Kos Medicare Bahagian A
Medicare terbahagi kepada beberapa bahagian. Medicare Bahagian A adalah perlindungan hospital, dan kebanyakan orang tidak membayar premium untuknya. Selagi anda layak mendapat faedah Jaminan Sosial atau Lembaga Persaraan Keretapi, anda tidak akan membayar premium Bahagian A.
Sekiranya anda belum cukup bekerja untuk memenuhi syarat untuk mendapat jaminan Jaminan Sosial, anda boleh membayar sebanyak $ 471 sebulan untuk premium Bahagian A anda.
Kos Medicare Bahagian B
Medicare Bahagian B adalah liputan perubatan, dan kebanyakan orang membayar jumlah premium standard untuknya. Pada tahun 2021, jumlah ini ialah $ 148.50. Jadi, bagi kebanyakan orang, Medicare akan lebih murah kecuali liputan COBRA mereka mempunyai premium yang lebih rendah daripada $ 148.50.
Tidak semua orang membayar premium Bahagian B standard. Sekiranya anda mempunyai pendapatan individu melebihi $ 88,000, anda akan dikenakan jumlah yang disesuaikan. Jumlah ini dikenali sebagai jumlah pelarasan bulanan yang berkaitan dengan pendapatan (IRMAA). Lebih tinggi daripada $ 88,000 pendapatan anda, semakin banyak IRMAA anda.
Kos COBRA
Sekiranya bayaran tambahan untuk bahagian A atau B dikenakan kepada anda, COBRA sebenarnya mungkin lebih murah daripada Medicare.
Contohnya, jika pendapatan anda sebagai individu lebih besar daripada $ 500,000 atau $ 750,000 sebagai pasangan suami isteri, anda akan membayar maksimum $ 504.90 sebulan untuk perlindungan Bahagian B. Sekiranya anda belum memperoleh 30 kredit kerja, anda akan membayar $ 471 lagi untuk liputan Bahagian A. Ini bermaksud jumlah kos anda untuk bahagian A dan B adalah $ 975.90 sebulan.
Bergantung pada rancangan kesihatan anda sebelumnya, liputan COBRA mungkin lebih murah.
Adakah Medicare melindungi pasangan atau tanggungan saya?
Medicare adalah rancangan individu. Ia merangkumi anda sahaja. Tidak seperti rancangan dari majikan anda, anda tidak boleh menambahkan pasangan atau tanggungan anda ke rancangan anda. COBRA akan membenarkan pasangan dan tanggungan anda tetap berada di tempat perlindungan anda.
Oleh itu, jika rancangan anda merangkumi pasangan atau tanggungan, COBRA mungkin merupakan pilihan yang bijak. Contohnya, jika anda berumur 66 tahun dan baru sahaja meninggalkan pekerjaan, anda akan mempunyai pilihan untuk menggunakan COBRA, Medicare, atau keduanya bersama-sama. Sekiranya rancangan anda sebelumnya merangkumi pasangan anda yang berusia 55 tahun dan dua anak usia kuliah, mereka juga akan layak mendapat liputan COBRA. Mereka tidak layak untuk ditambahkan ke rancangan Medicare anda.
Dalam keadaan ini, anda boleh mendaftar di Medicare sementara pasangan dan anak anda menggunakan COBRA untuk meneruskan perlindungan insurans mereka.
Bagaimana saya memilih liputan terbaik untuk saya?
Apabila anda mencari liputan Medicare dan COBRA, pilihan terbaik untuk anda bergantung pada keadaan anda. Anggaran anda, keperluan perubatan peribadi, dan keperluan pasangan atau tanggungan anda akan membantu anda menentukan pilihan terbaik untuk anda dan keluarga.
Sebaik sahaja anda meninggalkan pekerjaan, anda mempunyai sekurang-kurangnya 60 hari untuk memutuskan sama ada mengambil liputan COBRA. Sekiranya anda belum mendaftar dalam Medicare Bahagian B, anda akan mempunyai 8 bulan setelah meninggalkan pekerjaan anda untuk mendaftar. Anda boleh menggunakan jangka masa ini untuk menimbang pilihan anda.
Faktor yang perlu dipertimbangkan semasa memilih COBRA atau Medicare
- kos premium Medicare anda
- kos premium COBRA anda
- kos ubat-ubatan yang anda ambil
- jumlah copay dan syiling untuk rancangan COBRA anda
- rancangan Medicare Advantage yang terdapat di kawasan anda
- kos penjagaan untuk pasangan anda atau tanggungan anda
Mengetahui maklumat ini dapat membantu anda menentukan pilihan mana yang paling sesuai untuk anda.
Bagaimana saya beralih ke Medicare jika saya menggunakan COBRA sekarang?
Sekiranya anda layak mendapat Medicare semasa anda menggunakan COBRA, liputan COBRA anda akan berhenti. Anda boleh mendaftar di Medicare seperti biasa. Anda tidak perlu mengambil langkah tambahan. Pastikan anda mendaftar semasa tetingkap pendaftaran awal.
Tetingkap berlangsung dari 3 bulan sebelum ulang tahun ke-65 hingga 3 bulan selepas itu. Sekiranya anda mendaftar selepas ini, anda akan dikenakan denda pendaftaran lewat.
Sekiranya anda menggunakan kedua-dua Medicare dan COBRA bersama-sama dan tidak lagi mahu liputan COBRA anda, anda boleh membatalkannya dengan syarikat insurans yang menyediakan. Satu paket maklumat dari jabatan sumber manusia bekas syarikat anda harus memberitahu anda cara melakukannya. Liputan COBRA adalah bulan ke bulan, jadi anda boleh membatalkannya pada bila-bila masa.
Apa itu COBRA?
COBRA adalah akronim yang berasal dari undang-undang persekutuan yang membuatnya: Akta Penyatuan Belanjawan Omnibus Gabungan tahun 1985. Semua majikan dengan lebih daripada 20 pekerja diminta untuk menawarkan liputan COBRA. Walaupun anda bekerja untuk syarikat yang mempunyai kurang daripada 20 pekerja, anda mungkin masih layak mendapat liputan COBRA, bergantung pada negeri anda.
COBRA memastikan bahawa jika anda telah mengambil bahagian dalam rancangan penjagaan kesihatan majikan anda, anda dan tanggungan anda layak untuk membeli pelan yang sama setelah anda meninggalkan pekerjaan anda. Perlindungan COBRA dapat membantu anda dan keluarga anda menjaga perlindungan insurans kesihatan semasa anda mencari pekerjaan baru atau perlindungan lain.
Sebaik sahaja anda meninggalkan pekerjaan, anda akan diberitahu oleh rancangan kesihatan atau oleh jabatan sumber manusia bekas majikan anda. Notis akan memberitahu anda bila rancangan anda berakhir dan langkah-langkah apa yang harus anda ambil untuk menjaga liputan. Anda perlu membalas tawaran tersebut dan menerima liputan COBRA menjelang tarikh akhir yang dinyatakan pada notis anda. Berdasarkan undang-undang, anda mempunyai sekurang-kurangnya 60 hari untuk bertindak balas.
Bagaimana anda layak mendapat COBRA?
Cara paling biasa orang memenuhi syarat untuk COBRA adalah dengan meninggalkan pekerjaan di mana mereka mengambil bahagian dalam rancangan penjagaan kesihatan yang ditawarkan oleh majikan. Dalam kes ini, bekas pekerja dan sesiapa sahaja yang berada dalam rancangan mereka, termasuk pasangan dan anak-anak mereka, akan mendapat perlindungan COBRA.
Terdapat beberapa contoh tambahan di mana anda mungkin dapat memperoleh liputan kesihatan melalui COBRA:
- Sekiranya anda mempunyai perlindungan insurans kesihatan melalui pasangan atau ibu bapa tetapi kehilangan perlindungan tersebut kerana kematian, perceraian, atau perubahan hidup yang lain. Contohnya, jika anda mempunyai perlindungan kesihatan melalui pekerjaan pasangan anda tetapi kemudian bercerai, anda tidak lagi dilindungi di bawah polisi tersebut. Dalam kes ini, anda akan dapat menggunakan COBRA untuk mengekalkan rancangan semasa anda mencari liputan lain.
- Sebagai contoh lain, jika anda berumur 24 tahun dengan perlindungan melalui rancangan kesihatan yang disediakan oleh ibu bapa anda dan ibu bapa tersebut meninggal dunia, anda dapat membeli liputan COBRA melalui rancangan tersebut. Anda juga boleh menggunakan liputan COBRA jika pasangan atau ibu bapa yang dilindungi berhenti menggunakan penjagaan kesihatan yang ditaja oleh majikan kerana mereka telah layak untuk Medicare.
- Dalam beberapa kes, anda boleh menjadi layak untuk COBRA walaupun anda masih mempunyai pekerjaan. Ini boleh berlaku jika pekerjaan anda hanya menawarkan insurans kesihatan kepada pekerja sepenuh masa, dan waktu anda dikurangkan menjadi separuh masa. Dalam kes ini, anda boleh menggunakan liputan COBRA untuk mengekalkan rancangan anda, walaupun anda tidak lagi sepenuh masa.
Adakah terdapat situasi yang menjadikan anda tidak layak untuk COBRA?
Secara amnya, anda layak mendapat liputan COBRA tidak kira mengapa anda tidak lagi bekerja untuk bekas majikan anda. Satu-satunya pengecualian adalah dalam kes "salah laku besar". Istilah ini biasanya merujuk kepada kesalahan haram yang serius dan mungkin, seperti muncul bekerja di bawah pengaruh alkohol atau bahan lain, mencuri dari majikan anda, atau mengganggu pekerja lain.
Sekiranya pekerjaan anda berakhir dengan alasan lain, anda masih layak mendapat perlindungan. Ini berlaku walaupun anda diberhentikan kerja atau dipecat kerana alasan seperti prestasi.
Siapa yang membayar COBRA?
Orang yang mendapat perlindungan insurans biasanya adalah orang yang membayarnya. Anda akan bertanggungjawab untuk keseluruhan jumlah premium. Bagi kebanyakan orang, ini menjadikan COBRA pilihan yang mahal untuk liputan. Selain itu, bekas majikan anda boleh mengenakan yuran pentadbiran sehingga 2 peratus. Ini bermakna anda mungkin membayar 102 peratus daripada jumlah premium anda.
Contohnya, jika anda mempunyai polisi melalui majikan anda dengan premium $ 500 dan majikan anda membayar 80 peratus daripada kos tersebut semasa anda bekerja, anda akan membayar $ 100 sebulan untuk insurans kesihatan tersebut. Di bawah COBRA, anda akan membayar $ 510 sebulan untuk perlindungan yang sama. Kos penjagaan kesihatan anda yang lain, seperti potongan, wang syiling, dan pembayaran balik, akan tetap sama.
The takeaway
COBRA membolehkan anda mengikuti rancangan kesihatan yang ditawarkan oleh majikan anda walaupun selepas anda meninggalkan pekerjaan. Anda akan bertanggungjawab untuk keseluruhan jumlah premium, termasuk bahagian yang dibayar oleh majikan anda.
Anda boleh menggunakan COBRA dan Medicare bersama-sama untuk menampung keperluan kesihatan dan keperluan keluarga anda. Bergantung pada rancangan anda, COBRA mungkin merangkumi perkhidmatan yang tidak dimiliki oleh Medicare, atau mungkin menanggungnya dengan kos yang lebih rendah. Medicare selalu menjadi pembayar utama jika anda menggunakan Medicare dan COBRA bersama-sama.
Pada akhirnya, pilihan antara menggunakan COBRA, Medicare, atau COBRA dan Medicare bersama-sama bergantung kepada anda. Pertimbangkan anggaran, keperluan perubatan, dan keadaan keluarga anda ketika anda membandingkan pilihan anda dan kosnya.
Artikel ini dikemas kini pada 20 November 2020, untuk mencerminkan maklumat Medicare 2021.
